Поколение Z: жизнь без наличных и банковских счетов

Новые исследования показывают, что использование традиционных финансовых услуг, таких как операции с банковскими счетами и денежные расчеты, идет на убыль. И в первых рядах поборников инноваций находятся молодые клиенты.

Результаты недавнего опроса, опубликованного на прошлой неделе поставщиком глобальных платежных платформ Thunes, проливают свет на привычки так называемых «зумеров» – представителей поколения Z, родившихся в середине и конце 1990-х годов. Они совершают покупки, используют социальные сети и распоряжаются деньгами уже не так, как их предшественники.

Опрос людей в возрасте от 16 до 24 лет, проживающих в 13 развитых и развивающихся странах, показал, что представители поколения Z активно осваивают новые инструменты управления капиталом и не испытывают особой потребности в традиционных средствах, таких как банковские счета. (Большинство из них, 62%, заявили, что не обращаются к банковским счетам вовсе.) Использование мобильных кошельков, напротив, растет очень быстрыми темпами. На некоторых рынках мобильный кошелек имеется уже почти у половины зумеров.

Исследование Thunes свидетельствует о том, что мобильные или виртуальные кошельки пользуются все более высокой популярностью: в пяти из 13 стран, где проводился опрос, мобильные кошельки оказались самым популярным способом оплаты. (В мобильных кошельках хранится информация кредитных и дебетовых карт, купонов и карт лояльности, зарегистрированных на мобильном устройстве. Кроме того, они являются важным компонентом хранения криптовалют и стейблкоинов.)

Отдельный опрос 451 Research показал, что 20% респондентов уже покупали, обменивали или получали криптовалюту. Наибольшей активностью в этом направлении отличаются представители поколения Z (33%) и миллениалы (35%).

В отчете 451 Research указано, что криптовалюта используется в основном в качестве инвестиционного инструмента, а не способа оплаты.

«При изучении конкретных видов деятельности, которыми занимались участники криптовалютного рынка, мы видим, что большинство из них покупает криптовалюту (64%), значительно меньший процент продает (33%) и еще меньший использует криптовалюту в качестве средства оплаты (19%), – говорится в отчете. – Большая часть потребителей, имеющих дело с криптовалютой, воспринимает ее в качестве актива, аналогичного ценным бумагам (например, акциям)».

Министр финансов США Джанет Йеллен поддержала идею цифрового доллара, заявив, что он «может стать одной из форм денежных средств, которые пользуются доверием населения и сравнимы с физическими наличными, но при этом обладают потенциальными преимуществами цифровых активов».

«Цифровые активы – относительно новый ресурс, но одновременно они являются частью более широкой тенденции оцифровки финансов, которая формировалась десятилетиями, – подчеркнула Йеллен на встрече в Американском университете. – В 1990 году Интернет насчитывал менее трех миллионов пользователей. Сейчас их уже около 4,5 млрд, и мы давно привыкли к тому, что многими аспектами нашей финансовой жизни можно управлять с помощью небольших подключенных к Интернету устройств, которые легко умещаются в нашей ладони».

Йеллен предупредила также, что рост стейблкоинов – формы электронной валюты, привязанной к поддерживаемым правительством наличным деньгам – вызывает политические опасения, связанные в том числе с вопросами незаконного финансирования, защиты пользователей и системных рисков.

«В настоящее время надзор за всем этим осуществляется непоследовательно и фрагментарно», – указала Йеллен, добавив, что в процессе изучения стейблкоинов министерство финансов поддерживает связь с Рабочей группой президента США по финансовым рынкам, Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) и Управлением контролера денежного обращения (Office of the Comptroller of the Currency, OCC).

Для привязки стейблкоинов к доллару большинство эмитентов подкрепляют свои монеты традиционными активами, безопасными и ликвидными. Таким образом, если пользователь захочет обменять стейблкоин обратно на доллар, компания готова предоставить деньги для совершения этой операции.

«Но прямо сейчас никто не гарантирует, что это непременно произойдет, – добавила Йеллен. – Во времена потрясений такая неопределенность может привести к бегству от определенных активов. И не гипотетическому, а вполне реальному».

В качестве примера можно привести выпуск группой Iron Finance токена Titan в июне 2021 года. В один из дней его стоимость за два часа упала с 65 до 30 долл. Позже в Iron Finance заявили, что причиной этого стала продажа своих активов несколькими крупными держателями, что вызвало панику и привело к массовой распродаже.

В начале апреля президент США Джо Байден издал указ, регламентирующий проведение дополнительных исследований в части разработки национальной цифровой валюты с участием Федерального резерва. Законодатели со своей стороны внесли собственный законопроект, направленный на создание министерством финансов США электронного доллара – виртуального представления национальной денежной единицы.

Опрос Thunes показал, что одним из наиболее важных факторов, влияющих на совершение зумерами покупок и выбор способа оплаты, является доверие к бренду. Это условие было названо главным при определении предпочтительного способа оплаты в семи из 13 стран, принимавших участие в опросе.

На втором месте по популярности находится пользовательский опыт, который также оказывает существенное влияние на лояльность при совершении онлайн-покупок.

«Многие сегодня не понимают, что движет представителями поколения Z, – отметили в Thunes. – Для этих молодых людей понятий 'коммутируемого доступа' и 'настольного компьютера' вообще не существует. Они не просто отдают приоритет мобильным технологиям, но живут и дышат приложениями, социальными сетями, цифровыми платформами, а теперь и метавселенной. А между тем, к поколению Z нужно относиться со всей серьезностью, поскольку именно от него зависят доходы и стратегические планы многих предприятий, особенно тех, которые рассчитывают на быстрый рост».

В отчете 451 Research указывается, что до сих пор финансовые учреждения в значительной степени избегали прямого участия в операциях с криптовалютами. В то же время опрос помог выявить ряд потенциально менее рискованных операций.

— Обмен вознаграждений и баллов, начисляемых за лояльность, на криптовалюту. Это может помочь эмитентам повысить свою привлекательность в глазах миллениалов, более половины (52%) из которых выразили заинтересованность в таком подходе. Некоторые стартапы, например Bakkt, уже начали продвигаться вперед в этом направлении.

— Получение криптовалюты вместо бонусных баллов за операции с использованием кредитной или дебетовой карты. Примером эмитента, который уже сейчас позволяет держателям карт зарабатывать криптовалюту за совершение определенных покупок (например, получать в биткоинах 5% кешбэка за оплату в ресторане), является компания Square со своей Cash Card. Среди держателей карт с высоким доходом интерес к такому варианту очевиден – 45% респондентов с годовым семейным доходом, превышающим 125 тыс. долл., высоко оценили эту идею.

— Привязка дебетовых карт к балансам в криптовалюте. Большинство криптовалютных бирж выпускают карты, которые потребители могут использовать для пополнения своих криптовалютных кошельков с последующим совершением покупок в электронных и физических магазинах. Фактически такой карте отводится та же роль, что и дебетовой карте, привязанной к текущему банковскому счету. Эмитенты банковских карт могли бы сотрудничать с криптовалютными биржами, привязывая криптовалютные балансы держателей карт к имеющимся у них дебетовым картам. Интерес к этой идее проявили 42% представителей поколения Z и 47% миллениалов.

На долю поколения Z или зумеров приходится сегодня почти 2,5 млрд человек по всему миру. В 2019 году эта группа превзошла по своей численности миллениалов.

Мобильные кошельки быстро набирают обороты на развивающихся рынках, где уровень финансовой изоляции высок, а доступ к банковским счетам исторически всегда был затруднен. Мобильные провайдеры уже возглавили революцию цифровых платежей в Азии. В Африке крупные операторы связи также предлагают аналогичные решения для цифровых платежей.

Социальные сети являются важной составной частью повседневной жизни поколения Z и все больше влияют на его экономическую активность. Более 90% представителей поколения Z признают, что пользуются социальными сетями в течение дня, а число платформ, на которые они заходят, продолжает расти. Каждые семь из десяти участников опроса подтвердили, что покупают товары, которые им удалось найти в социальных сетях, в том числе в Facebook и TikTok. Причем TikTok быстро догоняет по популярности YouTube, Facebook и Instagram.

Опросы, проведенные Thunes и 451 Research, показывают, что самые молодые и наиболее сведущие в цифровых технологиях потребители действительно заставляют меняться складывавшуюся десятилетиями деловую практику.