Банкам сейчас необходимо не только повышать эффективность и снижать затраты, но и внедрять новые цифровые услуги, отмечают аналитики Gartner. Однако ведущие разработчики банковских приложений медленно реагируют на новые запросы. Поэтому, полагают аналитики, уже к концу 2019 года четверть банков, работающих на массовом рынке, будут пользоваться услугами стартапов, предназначенными для замены устаревших онлайновых и мобильных банковских систем.

Новые компании предлагают банкам приложения с поддержкой персонализированного, ориентированного на клиента интерфейса работы с банком, анализа данных и поведения, учета местоположения и контекста, а также создания партнерской экосистемы с новыми сервисами, использующими данные, транзакции и процессы партнеров. Однако руководителям информационных служб банков следует подготовиться к решению проблем оценки и выбора новых поставщиков, зачастую не имеющих опыта работы в финансовой отрасли. Аналитики рекомендуют им обсудить с руководителями других подразделений риски использования услуг новых поставщиков, в особенности стартапов в сфере финансовых технологий.

С начала текущего года Сбербанк и Объединенное кредитное бюро, которое занимается сбором, обработкой и хранением особых персональных данных — кредитных историй, запустили пилотный проект предоставления кредитной истории по запросу заемщика. Теперь, убедившись в востребованности этой услуги, они предлагают ее всем клиентам Сбербанка.

Согласно российскому законодательству, каждый гражданин раз в год имеет право бесплатно взять свою кредитную историю, но для этого ему приходится обращаться в сами кредитные бюро, тратить время на дорогу, на сбор необходимых документов и т. д. С введением нового сервиса клиенты Сбербанка могут узнать свою кредитную историю онлайн в любой момент, не выходя из дома, пояснил генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский. Услуга будет платной — 580 руб. за один запрос, впоследствии планируется ввести также годовую абонентскую подписку на сервис.

Чтобы воспользоваться услугой онлайн, нужно быть клиентом Сбербанка, но информация будет предоставляться по всем взятым кредитам, включая те, где заимодавцем выступает другой банк, уточнил руководитель управления развития цифровых продуктов департамента «Банк XXI» Сбербанка России Тимур Смирнов. При этом нужно быть также пользователем сервиса «Сбербанк Онлайн», где уже появилась соответствующая вкладка. Тем клиентам Сбербанка, кто не имеет кредитов (сейчас их примерно 7-9%), эта вкладка не будет видна. При переходе на вкладку пользователь может ознакомиться с демоверсией отчета и по желанию заказать кредитную историю уже с собственными данными, подтвердив свою готовность оплатить услугу с помощью SMS. Деньги при этом будут списаны с его банковского счета.

Пока услуга будет доступна только в веб-версии Сбербанка, но затем может появиться и в мобильном приложении, уточнил Смирнов. Также в банке планируют ввести услугу мобильных уведомлений: пользователь будет получать SMS каждый раз, когда в кредитной истории происходят изменения.

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история будет содержать информацию об общем кредитном рейтинге пользователя, обо всех кредитах, которые он взял в банках, сотрудничающих с ОКБ (а таких большинство, уточнил Зеленский), данные о кредитных картах, ежемесячных выплатах и просроченных платежах. В будущем, добавил Смирнов, возможно, добавится информация о долгах за ЖКХ, неоплаченных штрафах и пр.

Таким образом, пользователь может получить полное представление о том, как выглядит его кредитная история или, иными словами, его финансовый портрет. Это является одним из главных оснований для решения вопроса о выдаче средств. Плохая кредитная история — обычное основание для отказа, подчеркнул Зеленский.

Старший вице-президент, руководитель блока «Риски» Сбербанка Александр Ведяхин надеется, что люди, изучая свою кредитную историю, смогут ответственнее подходить к планированию собственного бюджета, не забывать о взятых кредитах и очередных выплатах и не брать больше займов, чем они в состоянии погасить.

Еще одним плюсом новой услуги станет то, что пользователи смогут оперативно увидеть ошибки в ней и обратиться с просьбой о коррекции в Сбербанк, если кредит взят там, или в ОКБ, если кредит взят в иных банках. Кроме того, пользователь будет видеть, когда его кредитную историю запрашивали третьи лица (банки, страховые компании, потенциальные работодатели), и сможет выяснить, кем, когда и зачем это было сделано.

Как рассчитывают в Сбербанке и ОКБ, новый сервис не только будет востребован клиентами банка и привлечет в него новых, но также повысит их финансовую дисциплину. Сейчас около 60 млн экономически активных россиян имеют кредиты, их суммарное количество превысило 76 млн, а общий долг заемщиков перед банками составляет более 9 трлн руб., сообщил Зеленский. При этом, добавил он, около 13 млн кредитов не обслуживаются вовремя, 7,7 млн россиян не выплачивали проценты более 90 дней, а суммарный объем «плохих долгов» составляет 1,2 трлн руб.

Вдали от посторонних глаз

В ОКБ и Сбербанке подчеркивают, что данные, запрашиваемые пользователем из базы данных кредитного бюро, будут передаваться по защищенным каналам и не будут доступны третьим лицам, включая сам банк. В Сбербанке особо подчеркнули: несмотря на то, что банк является одним из акционеров ОКБ, он запрашивает данные о кредитных историях на общих основаниях, как и другие клиенты бюро.

Подробности, за счет чего, передавая, а возможно, и храня данные о кредитной истории на серверах личного кабинета пользователя (видимо, так и есть, поскольку запрошенная кредитная история доступна пользователю непосредственно через личный кабинет), банк тем не менее не имеет технической возможности доступа к этим данным, не сообщаются.

В начале февраля компания PayPal и агентство Data Insight провели свое уже ставшее традиционным ежегодное исследование состояния рынка онлайн-коммерции и электронных платежей в России. В онлайн-исследовании, которое охватило все типы населенных пунктов России, приняли участие более 4 тыс. активных пользователей Интернета в возрасте от 18 до 64 лет.

За прошедший год количество платежей, проведенных посредством Интернета, заметно выросло. Так, по сравнению с прошлым годом в 1,2 раза увеличилась доля опрошенных, использующих онлайн-платежи в самых разных целях. Что касается способов, которые выбирают для их совершения, то здесь активнее всего растет сегмент электронных кошельков – число тех, кто использовал этот способ оплаты, за прошлый год увеличилось на 42%. На втором месте по динамике роста — мобильные банковские приложения (рост на 35%). Число тех, кто платил со счета мобильного телефона, увеличилось на 30%, подсчитали в Data Insight.

Особенно заметен рост в области переводов между частными лицами (20%), рассказал один из основателей и партнеров Data Insight Федор Вирин. О совершении таких переводов заявили 69% опрошенных. Чаще всего в Интернете оплачивали товары и услуги (75% респондентов, это на 12% больше по сравнению с исследованием 2015 года), 43% совершали покупки в заграничных онлайн-магазинах (рост на12%).

При этом, подчеркнул Вирин, на поведение покупателей мало повлияли кризисные явления в экономике. Доля интернет-пользователей, совершавших покупки в интернет-магазинах (отечественных и зарубежных), выросла на 6% и достигла 72%, при этом доля активных покупателей (то есть тех, кто совершил покупки за последние 30 дней) увеличилась на 4% и составила 54%. Онлайн-платежи для оплаты покупок хотя бы однажды за месяц использовали 84% респондентов. Исследование также показало, что чаще всего в онлайн-магазинах покупают электронику и различную технику, и доля таких покупок продолжает расти (46% общего количества покупок в 2016 году против 37% в 2015-м), на втором месте — книги и диски (там рост идет еще активнее — с 34% в 2015 году до 50% в текущем). Спрос на другие категории товаров, скорее всего, продолжает восстанавливаться после прошлогоднего падения.

Исследователи также изучили, как часто владельцы смартфонов используют мобильные приложения при покупках и оплате услуг. Выяснилось, что за последние 30 дней совершали платежи с этих мобильных устройств 64% опрошенных и 79% установили хотя бы одно приложение для платежей или покупок.

66% всех владельцев смартфонов постоянно используют приложения для платежей и покупок, при этом особенно популярны банковские приложения (установлены у 52%, использовались за последние семь дней у 40%); приложения магазинов, в том числе онлайновых (установлены у 38% владельцев смартфонов, но активно используют их 25%), по приложениям для онлайн-платежей доли соответственно 26 и 15%, по сервисам объявлений — 27 и 15%. Почти треть (30%) владельцев смартфонов установили также приложения для сканирования штрихкодов, но только 9% пользовались ими в последние семь дней.

Не только тратить, но и зарабатывать в Интернете

Простота совершения онлайн-платежей, в том числе трансграничных, привела к увеличению числа тех, кто занимается в Сети личным бизнесом, сообщил партнер Data Insight Борис Овчинников. Так, 46% опрошенных согласились, что с онлайн-платежами проще продавать свои услуги или товары через Интернет, 27% заявили, что уже получают онлайн-переводы за оказанные ими услуги или за сделанные ими товары, при этом 4,5% продавали товары и услуги не только по России, но и в другие страны.

Чаще всего частные лица продают в Интернете услуги по консультации (это может быть юридическое посредничество, консультирование по ПО или «железу» и т. д.), их доля составляет 20%. Не намного отстают от них продавцы различных товаров, сделанных своими руками (19%). Дизайнерские услуги являются предметом продажи в 11% случаев, услуги по написанию и переводу текстов — в 7%. Еще 7% используют онлайн-платежи для получения вознаграждения за различные услуги, оказанные в офлайне, — ремонт, косметические процедуры и т. д.

О популярности такого способа заработка косвенно свидетельствуют и данные о целях онлайн-переводов между частными лицами. 26% таких переводов делались в качестве оплаты за товары или услуги, 6% опрошенных переводили деньги при участии в совместных покупках. Также популярны переводы родственникам (в 20% случаев делались разово и в 13% регулярно) и благотворительная помощь — в 16% помогали друзьям или знакомым и в 4% случаев — незнакомым людям.